1. Contexte réglementaire et nouvelles exigences

Depuis le 23 janvier 2024, la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest(BCEAO) a introduit l’Instruction n°001-01-2024, qui encadre désormais strictement les services de paiement dans l’UEMOA. Cette instruction impose aux prestataires, dont les fintechs, d’obtenir un agrément officiel avant de pouvoir continuer leurs activités. Les exigences comprennent un capital social minimum entre 10 et 100 millions FCFA, selon l’offre de services, une gouvernance structurée, une authentification forte, la protection des consommateurs et la localisation des données, entre autres (secretsdelatech.com, digitalmag.ci).

Le délai de mise en conformité a été repoussé au 31 août 2025, date à partir de laquelle seules les structures agréées seront autorisées à opérer (digitalmag.ci, lejecos.com).

2. Ce que cela apporte aux fintechs B2B agréées

a) Crédibilité et légitimité

Obtenir l’agrément BCEAO devient un signe de confiance, attestant du sérieux de la fintech. Une structure régulée rassure davantage les entreprises clientes, garantes de leur sécurité juridique et opérationnelle.

b) Avantages concurrentiels

Les fintechs agréées se distinguent de la concurrence non conforme. Elles peuvent communiquer sur leur statut légal, bénéficier d’un accès privilégié aux infrastructures — comme le futur système de paiement instantané interopérable (PI-SPI) — et convaincre plus facilement les clients B2B, notamment les entreprises.

c) Accès aux nouvelles infrastructures financières

La BCEAO prévoit de lancer fin septembre 2025 la plateforme PI-SPI, un système de paiement interopérable, instantané, disponible 24h/24 et 7j/7, reliant banques, fintechs, opérateurs de mobile money, microfinance, et autres institutions (Agence Ecofin, BCEAO, L'economiste du faso). Pour les fintechs agréées, cela représente une opportunité technologique stratégique : elles pourront s’intégrer pleinement à cette infrastructure et offrir des produits de paiement en temps réel et multi-canaux.

3. Impacts positifs pour les clients entreprises

a) Sécurité et conformité

Les entreprises clientes ont désormais la certitude que leurs partenaires fintech respectent des normes élevées en matière de sécurité des transactions, de protection des données et de gouvernance.

b) Qualité de service améliorée

Grâce à un cadre réglementaire solide et à l’accès aux infrastructures comme PI-SPI, les fintechs peuvent garantir des paiements instantanés, fiables et interopérables, améliorant ainsi l’efficacité des opérations financières des entreprises.

c) Expansion facilitée

L’accès au système interopérable du PI-SPI permet aux entreprises d’élargir leurs services de paiement — que ce soit en wallet to bank, bank to wallet, ou en intégrant des réseaux de mobile money — de manière fluide et robuste.

4. Illustration avec des chiffres ou faits clés

Date limite de conformité : 31 août 2025, date butoir pour obtenir l’agrément. Au-delà, les non-conformes ne seront plus autorisés à opérer (digitalmag.ci, lejecos.com).

Capital requis : entre 10 et 100 millions FCFA, selon les services proposés (digitalmag.ci).

Lancement à venir : PI-SPI sera opérationnel dès le 30 septembre 2025, avec des tests pilotes déjà initiés à partir de juillet 2024 (Agence Ecofin, BCEAO, L'economiste du faso).

Conclusion

L’Instruction BCEAO marque une transition majeure vers un secteur fintech plus mature, structuré et fiable. Pour les fintechs B2B qui s’agréent, c’est une véritable valeur ajoutée auprès des entreprises : une garantie de sécurité, une légitimité renforcée, et l’accès à des infrastructures de paiement de nouvelle génération.

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